LTV, DSR, DTI 계산 방법, 대출 금액, 담보대출, 연소득, 담보가치

 

LTV(Loan to Value), DSR(Debt Service Ratio), DTI(Debt-to-Income)는 대출과 관련된 주요 금융 지표로, 각각의 계산 방법은 다음과 같습니다.

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1. LTV (담보인정비율) 계산

LTV = (대출금액 ÷ 담보가치) × 100

• 담보가치(부동산, 자동차 등)가 클수록 LTV가 낮아지고, 대출금액이 클수록 LTV가 높아짐.
• 한국의 주택담보대출 규제에서 중요한 지표로 사용됨.

예제:

• 아파트 담보가치: 5억 원
• 대출금액: 3억 원
  → LTV = (3억 ÷ 5억) × 100 = 60%

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2. DSR (총부채원리금상환비율) 계산

DSR = (모든 대출의 연간 원리금 상환액 ÷ 연소득) × 100

• 주택담보대출, 신용대출, 카드론 등 모든 금융권 대출을 포함.
• 원금과 이자의 합계(연간 상환액)를 기준으로 계산.
• 한국에서는 2023년부터 DSR 40% 규제가 적용됨 (일정 조건에서 50%까지 가능).

예제:

• 연소득: 5,000만 원
• 주택담보대출 연간 원리금: 1,500만 원
• 신용대출 연간 원리금: 500만 원
  → DSR = [(1,500 + 500) ÷ 5,000] × 100 = 40%

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3. DTI (총부채상환비율) 계산

DTI = (모든 대출의 연간 이자 + 주택담보대출 원금상환액) ÷ 연소득 × 100

• 모든 대출의 "이자"만 포함하고, 주택담보대출의 경우 "원금 + 이자" 포함.
• 원리금까지 포함하는 DSR보다 덜 엄격한 기준.

예제:

• 연소득: 5,000만 원
• 주택담보대출 연간 원금상환액: 1,000만 원
• 주택담보대출 연간 이자: 500만 원
• 신용대출 연간 이자: 300만 원
  → DTI = [(1,000 + 500 + 300) ÷ 5,000] × 100 = 36%

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정리

지표	공식	포함 항목	주요 규제
LTV	대출금액 ÷ 담보가치 × 100	부동산 담보대출	40~80% 제한
DSR	모든 대출 원리금 ÷ 연소득 × 100	원금 + 이자 포함	40% (일부 50%)
DTI	(모든 대출 이자 + 주담대 원금) ÷ 연소득 × 100	주담대 원금 + 모든 대출 이자	40~50% 제한

 

LTV는 대출 한도를, DSR과 DTI는 대출자의 상환 능력을 평가하는 지표입니다.